Fattibilità mutuo retribuzione variabile

Salve a tutti,
Lavoro nel settore ferroviario del trasporto pubblico in Campania.
Questo tipo di lavoro prevede un valore fisso riconosciuto nel ccnl di categoria più una serie di voci variabili che dipendono dalla produttività mensile (ore effettive sul treno e indennità varie).
Il netto base è di circa 1400 su 14 mensilità, e la voce variabile, considerando che il livello di produttività è calcolato su base mensile, arriva a farmi guadagnare in media, al netto di straordinari, 1700/1800€.
Senza considerare altre voci quali premio di risultato annuale ecc in media al netto di straordinari annualmente guadagno 23500€ netti.
Ho 30 anni, non ho moglie e figli a carico e vorrei acquistare casa.
Potrei anticipare circa 80.000€ potendone lasciare ulteriori 30.000 sul conto su un fondo assicurativo.

Mi chiedevo a che cifra per l'immobile potrei puntare con tali valori e se la banca come netto considera in questi casi solo il netto base o lo stipendio medio mensile comprensivo di voci variabili previste negli accordi aziendali di II livello.

Ciao, dalla mia piccola esperienza prendono in considerazione il netto della CU. Da quello puoi fare diviso 12 e calcolare il rapporto rata/reddito facendo il 30% (molte banche arrivano al 35%) da ciò che ti esce. Togliendo eventuali impegni finanziari (rate auto o finanziamenti) da questa cifra, ciò che rimane dovrebbe essere l’importo destinato ad un eventuale mutuo. Se hai già 80000 euro di anticipo direi che sei già ad un buon punto, considera che le banche cominciano a prenderti in considerazione solo se hai almeno un 20% di anticipo rispetto al costo dell’immobile, se non hai altre garanzie.

Lelefabbri ha scritto:

Ciao, dalla mia piccola esperienza prendono in considerazione il netto della CU. Da quello puoi fare diviso 12 e calcolare il rapporto rata/reddito facendo il 30% (molte banche arrivano al 35%) da ciò che ti esce. Togliendo eventuali impegni finanziari (rate auto o finanziamenti) da questa cifra, ciò che rimane dovrebbe essere l’importo destinato ad un eventuale mutuo. Se hai già 80000 euro di anticipo direi che sei già ad un buon punto, considera che le banche cominciano a prenderti in considerazione solo se hai almeno un 20% di anticipo rispetto al costo dell’immobile, se non hai altre garanzie.

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Ti ringrazio.. Quindi dovrei sommare i netti mensili comprensivi di tredicesima e quattordicesima e dividerli sui 12 mesi?
In questo modo uscirebbe una rata possibile di circa 600€.. Onestamente mi sembrano un po' tantini, almeno rapportato su quei 1700/1800 mensili.. Anche se ho conosciuto colleghi con qualche anno in più di anzianità che arrivando a guadagnare circa 2000 con 1550 di base hanno ottenuto mutui fino a 750/800€!
Possibile che le banche di sbilancino così tanto? Anche perché leggendo sul forum vedo persone con doppio reddito che arrivano anche sopra i 2500 alle quali viene detto di puntare basso..
Diciamo che facendo qualche proiezione mi risulterebbe possibile anche richiedere 140.000 per un immobile di 200.000 mettendone avanti 60.000 e potrei ottenere una rata di poco più di 500€ su 30 anni.. Pensavo che per queste cifre ci volessero redditi più alti

Nostalchic ha scritto:

Ti ringrazio.. Quindi dovrei sommare i netti mensili comprensivi di tredicesima e quattordicesima e dividerli sui 12 mesi?
In questo modo uscirebbe una rata possibile di circa 600€.. Onestamente mi sembrano un po' tantini, almeno rapportato su quei 1700/1800 mensili.. Anche se ho conosciuto colleghi con qualche anno in più di anzianità che arrivando a guadagnare circa 2000 con 1550 di base hanno ottenuto mutui fino a 750/800€!
Possibile che le banche di sbilancino così tanto? Anche perché leggendo sul forum vedo persone con doppio reddito che arrivano anche sopra i 2500 alle quali viene detto di puntare basso..
Diciamo che facendo qualche proiezione mi risulterebbe possibile anche richiedere 140.000 per un immobile di 200.000 mettendone avanti 60.000 e potrei ottenere una rata di poco più di 500€ su 30 anni.. Pensavo che per queste cifre ci volessero redditi più alti

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Se non hai altri impegni finanziari e ti presenti con 80000 euro di acconto, sei molto appetibile per le banche altroché. L’importante è non essere cattivo pagatore e quindi essere segnalato al crif, l’affidabilità è sacrosanta per loro. Basta anche aver tardato un pagamento e potrebbero storcere il naso. Invece una rata sui 500/600 nella tua situazione (ripeto senza altri impegni finanziari) è fattibile. Sei in affitto? Se hai un affitto e dimostri di averlo sempre pagato è un ulteriore punto a tuo favore, te lo dico per esperienza personale. L’unica cosa è che se è il tuo primo impegno finanziario in assoluto potrebbero richiedere un garante.

Lelefabbri ha scritto:

Se non hai altri impegni finanziari e ti presenti con 80000 euro di acconto, sei molto appetibile per le banche altroché. L’importante è non essere cattivo pagatore e quindi essere segnalato al crif, l’affidabilità è sacrosanta per loro. Basta anche aver tardato un pagamento e potrebbero storcere il naso. Invece una rata sui 500/600 nella tua situazione (ripeto senza altri impegni finanziari) è fattibile. Sei in affitto? Se hai un affitto e dimostri di averlo sempre pagato è un ulteriore punto a tuo favore, te lo dico per esperienza personale. L’unica cosa è che se è il tuo primo impegno finanziario in assol

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Lelefabbri ha scritto:

Se non hai altri impegni finanziari e ti presenti con 80000 euro di acconto, sei molto appetibile per le banche altroché. L’importante è non essere cattivo pagatore e quindi essere segnalato al crif, l’affidabilità è sacrosanta per loro. Basta anche aver tardato un pagamento e potrebbero storcere il naso. Invece una rata sui 500/600 nella tua situazione (ripeto senza altri impegni finanziari) è fattibile. Sei in affitto? Se hai un affitto e dimostri di averlo sempre pagato è un ulteriore punto a tuo favore, te lo dico per esperienza personale. L’unica cosa è che se è il tuo primo impegno finanziario in assoluto potrebbero richiedere un garante.

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Sono in procinto di estinguere un finanziamento per l'auto. Sono stato in affitto due anni, poi, avendo avuto la possibilità di rientrare nella mia città sono stato nella casa di famiglia per mettere qualcosa da parte evitando affitti...
Molte volte leggendo casi finanziari migliori dei miei che vengono messi in discussione.. Per questo mi chiedevo su che cifre potrei muovermi

Nostalchic ha scritto:

Sono in procinto di estinguere un finanziamento per l'auto. Sono stato in affitto due anni, poi, avendo avuto la possibilità di rientrare nella mia città sono stato nella casa di famiglia per mettere qualcosa da parte evitando affitti...
Molte volte leggendo casi finanziari migliori dei miei che vengono messi in discussione.. Per questo mi chiedevo su che cifre potrei muovermi

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Ma l’immobile che vorresti acquistare che valore di mercato ha?

Matilde14 ha scritto:

Ma l’immobile che vorresti acquistare che valore di mercato ha?

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Era proprio questo il dubbio.. La rata da poter sostenere con il mio reddito e l'anticipo che avrei potuto dare. Diciamo che ad oggi ho sempre dato uno sguardo a case del valore dell'ordine di 200.000/220.000 ipotizzando un mutuo di 120.000/140.000 su 30 anni.. Su queste cifre dovrebbe uscire una rata intorno ai 500€..

Ti conviene andare in banca ( parti dalla tua) e chiedere una pre delibera reddituale oppure uno studio di fattibilità sulla cifra da te indicata. Meno chiedi, più le banche sono propense. Con le tue credenziali ( ottimo anticipo, continuità lavorativa, ottima capacità di risparmio, nessun figlio a carico) non dovresti avere grossi problemi su cifre inferiori ai 140k. I problemi sorgono in ben altri contesti.

Nostalchic ha scritto:

Era proprio questo il dubbio.. La rata da poter sostenere con il mio reddito e l'anticipo che avrei potuto dare. Diciamo che ad oggi ho sempre dato uno sguardo a case del valore dell'ordine di 200.000/220.000 ipotizzando un mutuo di 120.000/140.000 su 30 anni.. Su queste cifre dovrebbe uscire una rata intorno ai 500€..

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Se hai un solo finanziamento e lo estingui, secondo me una cifra intorno ai 140/150mila è più che fattibile. Ovviamente dovresti prima estinguerlo. Quanti anni hai?

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