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  1. Bagudi

    Bagudi Moderatore Membro dello Staff

    Agente Immobiliare
    Disposizioni urgenti per l'economia. Tra gli emendamenti presentati uno potrebbe ridurre l’accesso al credito
    [​IMG]di Enrico Lodi, presidente AISReC
    16/06/2011

    – Le Commissioni riunite Bilancio e Finanze della Camera dei Deputati in questi giorni sono chiamate a esaminare la proposta emendativa 8.014 - presentata da Comaroli, Bitonci, Montagnoli, Forcolin, D'Amico, Polledri e Simonetti - nell'ambito dell'esame del Disegno di Legge di conversione del decreto-legge 13 maggio 2011, n. 70 (AC 4357) in materia di disposizioni urgenti per l’economia.

    Nello specifico, l’emendamento in oggetto propone che:
    -in caso di regolarizzazione dei pagamenti, le segnalazioni già inserite nelle banche dati dovrebbero essere cancellate entro cinque giorni lavorativi dalla comunicazione da parte dell'istituto di credito ricevente il pagamento, che dovrebbe provvedere alla richiesta di estinzione entro e non oltre sette giorni dall'avvenuto pagamento;
    -le segnalazioni già registrate, se relative al mancato pagamento di rate mensili di numero inferiore a sei o di un'unica rata semestrale, dovrebbero essere estinte entro il termine di quindici giorni dall'entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto-legge.
    Tale emendamento, laddove venisse approvato, sortirebbe risultati esattamente opposti e contrari alle finalità perseguite dal provvedimento e dalla stessa proposta emendativa, producendo inevitabili restrizioni e impedendo di fatto l’accesso al credito da parte delle famiglie e delle imprese, danneggiando in particolare i buoni pagatori, ovvero il 95% dei consumatori e delle imprese italiane.
    L’effetto dell’emendamento, in buona sostanza, sarebbe esattamente il contrario rispetto a quanto si propone a sostegno delle famiglie e delle imprese che stanno attraversando un momento di difficoltà legato alla congiuntura economica negativa.
    Come dire: sta diffondendosi una epidemia virale?
    Invece di intervenire alla radice del problema, liberiamoci del termometro.
    Nel caso in cui tale modifica dovesse venire confermata nel prosieguo d’esame, venendo a mancare una parte essenziale delle informazioni creditizie, in fase di valutazione del merito creditizio la banca o l’intermediario finanziario sarebbero infatti costretti ad attuare politiche fortemente restrittive relativamente all’erogazione del credito in quanto non sarebbero più in grado di distinguere chiaramente i soggetti affidabili da quelli che non lo sono. In altre parole, il sistema finanziario si troverebbe monco della fonte informativa primaria, non solo in fase di valutazione del rischio di credito ma, soprattutto, in fase di monitoraggio giornaliero del rischio stesso.
    Questo comporterebbe un grave danno diretto ai consumatori e alle imprese, non più in grado di dimostrare di aver rimborsato correttamente i propri finanziamenti, in quanto costringerebbe le banche e gli intermediari finanziari ad attuare politiche di erogazione del credito fortemente prudenti e a richiedere garanzie aggiuntive, non potendo più distinguere chiaramente i soggetti affidabili da quelli che non lo sono.
    Al contempo favorirebbe comportamenti sleali da parte dei richiedenti crediti non intenzionati ad onorare puntualmente gli impegni assunti verso le istituzioni finanziarie.
    In particolare, la limitazione delle informazioni disponibili

    1. creerebbe asimmetria informativa tra banche/intermediari finanziari da un lato e richiedenti credito dall’altro;
    2. favorirebbe comportamenti non virtuosi da parte dei richiedenti credito non intenzionati ad onorare puntualmente gli impegni assunti;
    3. porterebbe la banca/l’intermediario finanziario, al fine di tutelarsi, a richiedere un maggiore livello di garanzie sia verso i consumatori sia verso le imprese;
    4. in sintesi, produrrebbe una restrizione dell’accesso al credito, maggiori oneri in fase di accesso al credito stesso, la disponibilità di minori risorse a sostegno dell’acquisto di beni di consumo o strumentali e, di conseguenza, un impatto ulteriormente negativo su un PIL che anche per il 2011 si prevede in debole crescita.
    Eventuali precedenti ritardi nei pagamenti, infatti, hanno un’importanza fondamentale nel determinare i futuri comportamenti di imprese e consumatori poiché esiste una forte correlazione tra il comportamento di rimborso negli anni precedenti e i futuri comportamenti.
    La mancata conoscenza delle insolvenze precedenti a carico di pochi consumatori e di poche imprese produce, invece, gravi svantaggi per la stragrande maggioranza di buoni pagatori.
    È opportuno infatti ricordare che sui Sistemi di Informazioni creditizie:

    1. consumatori e imprese che pagano regolarmente rappresentano circa il 95% del totale;
    2. consumatori e imprese che NON rimborsano regolarmente i finanziamenti sono circa il 5% del totale, di cui:
      • circa il 2% con insolvenze lievi (fino a 2 rate insolute);
      • circa lo 0,5% con insolvenze gravi (>=3 rate insolute);
      • circa il 2,5% con sofferenze di almeno 6 rate e passaggi a perdita.
    Ma è quantificabile il danno a consumatori ed imprese virtuosi che verrebbe arrecato dall’emendamento in questione?
    La risposta è sì perché la questione fu già discussa pubblicamente in sede di regolamentazione dei Sistemi di Informazioni Creditizie.
    La “restrizione media” prevedeva l’eliminazione dai Sistemi di Informazioni Creditizie di tutte le informazioni all’atto della estinzione del contratto.
    Si andrebbe quindi incontro a un effetto “credit crunch” che si rifletterebbe in una contrazione dello 0,5% del già magro PIL previsto per il 2011.
    Alla luce di questo scenario, la regolamentazione dei Sistemi di Informazioni Creditizie, cioè il Codice di deontologia e di buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti, promosso dal Garante Privacy e sottoscritto da AISReC, ABI, Assofin e dalle principali Associazioni dei Consumatori, in linea con tutte le buone prassi internazionali, prescrive in materia di gestione delle informazioni sui ritardi di pagamento quanto segue(art 6: Conservazione e aggiornamento dei dati, commi 2 e 3):

    Le informazioni creditizie di tipo negativo relative a ritardi nei pagamenti, successivamente regolarizzati, possono essere conservate in un sistema di informazioni creditizie fino a:
    a) dodici mesi dalla data di registrazione dei dati relativi alla regolarizzazione di ritardi non superiori a due rate o mesi;
    b) ventiquattro mesi dalla data di registrazione dei dati relativi alla regolarizzazione di ritardi superiori a due rate o mesi.
    Decorsi i periodi di cui al comma 2, i dati sono eliminati dal sistema di informazioni creditizie se nel corso dei medesimi intervalli di tempo non sono registrati dati relativi ad ulteriori ritardi o inadempimenti.
    Per tutelare le famiglie che non sono insolventi e che stanno solo attraversando un momento di difficoltà congiunturale, pertanto, non ha senso restringere l’accesso al credito alla stragrande maggioranza dei consumatori.
    “Vista la situazione congiunturale sarebbero sufficienti interventi mirati – commenta Enrico Lodi, Presidente di AISReC - come, ad esempio, quello attuato dall’ABI in accordo con le principali Associazioni dei consumatori nell’ambito del cosidetto “Piano Famiglie”, che ha previsto la sospensione delle rate dei mutui per le famiglie in difficoltà a causa dell’attuale fase economica.
    Tale accordo, peraltro, è stato recentemente prorogato fino a luglio 2011”.






    Giusto per goderci il week end....


    Silvana
     
  2. studiopci

    studiopci Membro Storico

    Agente Immobiliare
    E' il gioco del prestigiatore : Guarda cosa fa una mano, per non vedere dove sta il trucco, è un classico...
    Noi non abbiamo messo le mani in tasca agli Italiani ( da sopra , da sotto hanno arraffato tutto l'arraffabile )
     
  3. Antonello

    Antonello Membro dello Staff Membro dello Staff

    Agente Immobiliare
    Ho letto tutto memorizzandone abbastanza poco.
    Amo la semplicità: l'economia si basa sul lavoro.

    Permetteteci di lavorare.
     
  4. Bagudi

    Bagudi Moderatore Membro dello Staff

    Agente Immobiliare
    E' quello il problema.....:rabbia:

    Silvana
     
  5. Graf

    Graf Nominato ad Honorem Membro dello Staff

    Privato Cittadino
    Ma alle banche conviene limitare ulteriormente l'accesso al credito da parte dei consumatori?
    Che succede, guadagneranno esclusivamente con i derivati e con i titoli tossici?
     
  6. apuliaveglie

    apuliaveglie Nuovo Iscritto

    Privato Cittadino
    Anche le vostre discussioni sono difficilmente collocabili e generiche.....solo che non ve le modificate mai....e non ve le cestinate mai...andrebe fatto

    Aggiunto dopo 1 :

    Veramente non si capisce quello vhe hai scritto...."titoli tossici"

    Banale?...
     
  7. Bagudi

    Bagudi Moderatore Membro dello Staff

    Agente Immobiliare
    No non conviene, ma nella loro immensa arroganza e sapendo di tenere per il collo chi sta al governo (chiunque esso sia) fanno e disfano come vogliono...

    Non dimentichiamo che i veri responsabili della grande crisi mondiale sono proprio le banche, ma sono le uniche a non averci rimesso e a cadere in piedi, come sempre...
     
  8. Antonello

    Antonello Membro dello Staff Membro dello Staff

    Agente Immobiliare
    Visto che ci siamo, godiamocelo anche con questo articolo (da L'Unione Sarda):

    Crisi, Moody's lancia l'allarme. Il futuro dell'Italia è a rischio​


    Dopo l'outlook negativo assegnato al rating italiano da Standard & Poor's, il merito creditizio del nostro Paese finisce sotto la lente di Moody's, in vista di una possibile revisione al ribasso. La principale agenzia di rating del mondo ha confermato l'attuale valutazione ad Aa2, ma ha avvisato di un possibile taglio in futuro nel caso in cui l'Italia non riesca a far fronte ai principali profili di rischio.

    ed anche dal Corriere:

    Crisi, Moody's vede nero sull'Italia

    L'agenzia americana pronta a un taglio del rating sul debito pubblico

    Una domanda: ma peggio di come siamo messi, cosa sarà il +peggio?
     
  9. apuliaveglie

    apuliaveglie Nuovo Iscritto

    Privato Cittadino
    stento a carpirne l'utilità....
     
  10. Antonello

    Antonello Membro dello Staff Membro dello Staff

    Agente Immobiliare
    Non ne corre l'obbligo.
     
    A pensoperme piace questo elemento.
  11. Livingston69

    Livingston69 Membro Ordinario

    Mediatore Creditizio
    ma...t'anti mandau o ci ses benniu a solu????:^^:
     
  12. Antonello

    Antonello Membro dello Staff Membro dello Staff

    Agente Immobiliare
  13. Bagudi

    Bagudi Moderatore Membro dello Staff

    Agente Immobiliare
    :^^::^^::^^::^^:

    Silvana

    P.S. Conosco abbastanza la Sardegna da capire anch'io....
     

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