Difficoltà di surroga

[Rogue73]

Digitando su Google: "surroga dopo quanto tempo", esce come risultato:

Dipende dall'istituto che dovrà farsi carico del mutuo in corso. Mediamente, le banche preferiscono accettare richieste di surroga dopo che siano passati almeno 12 mesi e dunque sia stato pagato almeno un anno di ammortamento

Buongiorno Possessore,
non si parlava di tempi per la richiesta surroga ma di tempi per chiedere ad un istituto X di pagare le rate del mutuo aperto sull'istituto Y in modo da poter chiudere il c/c sull'istituto Y. Questo perchè l'istituto Y ti "obbliga" ad aprire il c/c per ottenere il mutuo che per vari motivi non vorresti aprire.
Per la surroga che ro richiesto, il mutuo originale è di giugno 2016 quindi sono già passati quasi 4 anni..

 

[Utente Cancellato 72152]

Questo perchè l'istituto Y ti "obbliga" ad aprire il c/c per ottenere il mutuo che per vari motivi non vorresti aprire.

Capisco, in questo caso ho male inteso, e me ne scuso!
Ma chi ti garantisce che nelle POSTILLE alias CLAUSOLE del mutuo dell'istituto Y, non ve ne sia una scritta in carattere ARIAL dimensione 1, dove sei obbligato a tenere il conto corrente Y aperto fino alla completa estinzione di tutte le rate del mutuo?
A questo hai pensato?
Pensa alle polizze scoppio e incendio, molto spesso accessori obbligatori ai mutui: finché il mutuo è IN ESSERE, mica puoi chiuderle! Tra l'altro, una volta estinto il mutuo, tali polizze continuano a rinnovarsi tacitamente di anno in anno, finché non dai disdetta a mezzo raccomandata a/r nei tempi e nei modi previsti.
Tra l'altro sei incartato perché se chiedi all'istituto Y se sei obbligato a tenere aperto questo conto corrente, capiscono che gioco vuoi fare e rischi che ti negano il mutuo.
Diciamo che il conto corrente Y è un po' una scatola "a sorpresa", e la sorpresa può essere anche brutta: cerca di leggere molto attentamente le clausole, perché il conto corrente Y è una GARANZIA per l'istituto mutuante, nel senso che poi lì pretenderanno che ci fai AFFLUIRE LO STIPENDIO, e non credo che sia loro espresso desiderio farsi sfuggire la GARANZIA DEL'ACCREDITO MENSILE DELLO STIPENDIO.
Ti ripeto, a me la Banca di Credito Cooperativo di Roma ne ha chieste di cotte e di crude nel 2010, e nonostante tutto, hanno fatto melina per 6 mesi, durante i quali NESSUNA PREDELIBERA e NESSUNA DELIBERA, ha fatto in tempo a schiattare la mia prozia Maria buon'anima, e quindi NON SO COME SAREBBE ANDATA A FINIRE, ma molto probabilmente siccome mi servivano solo 30.000 Euro, avrebbero proposto un prestito "a strozzo" (di quelli all'8-9% tasso annuale effettivo globale) a ridosso del rogito che ero obbligato a fare, avendo già alle spalle un compromesso con relativo pagamento con assegni di una somma bella e consistente (era per un box).
Vàluta bene tutto questo e tieni anche in considerazione l'ipotesi di vivere con due conti correnti finché non estingui il mutuo.

 

[Rogue73]

Grazie Possessore della risposta.
Certo bisogna valutare tutte le possibili situazioni che si potrebbero venire a creare sia le buone che le cattive. In effetti io ho già accennato in fase di richiesta che avrei avuto difficoltà a gestire un c/c in una filiale a 80km di distanza. So che oggi si può fare tutto online ma ci sono sempre delle situazioni che ti obbligano ad essere presente in filiale e per un lavoratore un conto è fare un salto di 30 minuti in filiale un conto è doverci aggiungere 3 ore di viaggio di andata e ritorno. Se non fosse stato per questo motivo avrei tranquillamente aperto il c/c da loro ed estinto quello attuale che ho aperto sempre per il mutuo.
Premesso questo io ho fatto una semplice richiesta di una cosa legittima. Non è obbligatorio aprire il c/c per la stipula di un mutuo. Ora sta alla banca fare le sue verifiche e decidere se prendere poco piuttosto che nulla. Alla fine capisco che tra notaio e perizia le spese che dovrà sostenere si aggireranno forse sui 3/4000 euro ma a fine dei conti ne incasseranno 16.000 di interessi. Alla fine avanzano 12.000 euro di guadagno (conti della serva) e magari potrebbero non sputarci sopra visto pure l'investimento iniziale esiguo (parliamo di soli 98.000 euro). dal mio conto al momento vado a risparmiare una 70ina di euro mese circa quindi se dovrò spendere qualcosa in più tra tenuta c/c o spese incasso vedrò quanto resta e se mi conviene. A questo punto mi sorge una altra domanda: se alla fine dei giochi mi fanno una proposta a me sconveniente posso rinunciare a tutto e restare come sto ora? Potrebbero richiedermi eventuali spese sostenute esempio costo perizia?

 

[Utente Cancellato 72152]

A questo punto mi sorge una altra domanda: se alla fine dei giochi mi fanno una proposta a me sconveniente posso rinunciare a tutto e restare come sto ora? Potrebbero richiedermi eventuali spese sostenute esempio costo perizia?

Credo che sì, la perizia resti a tuo carico: è stato necessario un loro perito per valutare la qualità dell'immobile offerto a garanzia di mutuo, e comunque i loro conteggi, le loro verifiche contrattuali e immobiliari, anche sulla tua solvibilità come persona fisica, hanno un costo che sarai tenuto a rimborsare integralmente.

Potrai senz'altro dire, "Ah, sì? OK, allora, no, grazie!", ma loro ti risponderanno con un sorriso: "Okay Signor Rogue, per i conteggi, la visita del perito, i certificati, le visure, l'analisi reddituale, la spesa ammonta a 673 Euro e 25 centesimi che potrà favorirci a mezzo bonifico sul conto numero blablabla o se gradisce anche a mezzo assegno bancario o circolare, entro 7 giorni dal ricevimento della presente".

Nessuno pedala a vuoto, tantomeno i periti della banca.

OVVIAMENTE, tutto ciò fatto salvo EVENTUALI PROMOZIONI sulle surroghe: magari nel tuo caso GARANTISCONO NELLA PUBBLICITA' che nulla sarà da te dovuto in caso di tua rinuncia alla fine delle valutazioni e dei conteggi. Ma, sinceramente, non credo sia il tuo caso, qualcosa dovrai rimborsare.

Ovviamente, non fare lo sciocco, lascia che SIANO LORO A CHIEDERTI QUANTO VOGLIONO, quando tu dici CIAO CIAO ARRIVEDERCI COSTA TROPPO E NON MI INTERESSA.

Se tu gli chiedi, "Vi devo qualcosa?", la risposta è ovvia, "Sì Signor Rogue, 673 Euro e 25 Centesimi, soprattutto i 25 Centesimi, quelli per primi!".

Tra l'altro ti bacchetto sulle mani perché avresti già dovuto PRENDERE CONOSCENZA PRIORITARIAMENTE di quanto ti viene a costare una SIMULAZIONE DI SURROGA, con tutti gli annessi e connessi. Ma ormai è tardi, la frittata e' fatta, tanto vale metterci qualche patatina, friggere ben bene e gustarsela.

 

[Rogue73]

Comunque ora per curiosità sono andato a vedere il costo di un c/c CHEBANCA e a parte le operazioni in filiale che non faccio mai (e non so il costo nella mia) per il resto sarebbe molto piu conveniente della mia: prelievi bancomat ovunque gratis (la mia 1 euro, mi pare se non 2, su atm diversi) costo mensile 1 euro sempre (la mia 4 euro e per abbassarla a 2 ho dovuto attivare carta credito e accredito stipendio).

 

[Utente Cancellato 72152]

Comunque ora per curiosità sono andato a vedere il costo di un c/c CHEBANCA e a parte le operazioni in filiale che non faccio mai (e non so il costo nella mia) per il resto sarebbe molto piu conveniente della mia: prelievi bancomat ovunque gratis (la mia 1 euro, mi pare se non 2, su atm diversi) costo mensile 1 euro sempre (la mia 4 euro e per abbassarla a 2 ho dovuto attivare carta credito e accredito stipendio).

Infatti mi meraviglio che bacchetti CHEBANCA che ha condizioni contrattuali molto buone, NON PER IL TASSO D'INTERESSE CHE E' ZERO, ma per i COSTI CORRELATI.
Non ha molte sedi fisiche distribuite sul territorio nazionale il che rende difficile acquisire un libretto degli assegni, ad esempio, ma proprio la mancanza di spese di struttura, la rende più competitiva.

 

[Rogue73]

Chiaramente se la loro proposta non mi conviene/convince e vorrò rinunciare di certo ringrazierò ma non sarò io a chiedere di voler pagare qualcosa. Comunque questa eventualità dovrebbe essere indicata da qualche parte quando chiedo la fattibilità compreso i costi o no? dove dovrei vedere?

 

[Rogue73]

Pero voglio dire ancora una cosa: il ripensamento potrebbe sopraggiungere nel caso in cui venga proposto un tasso maggiore da quanto preventivato o comunque da una condizione proposta e precedentemente non menzionata (vedi obbligatorietà del c/c o richiesta assicurazioni particolari ecc ecc) quindi in una fase in cui ancora nulla è stato accettato da chi chiede il mutuo quindi non dovrebbero esserci degli addebiti per ripensamenti in quanto non è un vero e proprio ripensamento... Non credo che quando ho fatto la richiesta di fattibilità mi sono vincolato a dover poi fare per forza il contratto, qualsiasi condizione mi sarebbe stata imposta no? Allo stato attuale mi è stata data fattibilità reddituale, mi viene chiesto se voglio fare assicurazioni, aprire c/c. Se io comunico le mie scelte credo che mi faranno una proposta definitiva con tutte le condizioni, i costi ecc ecc che a quel punto potrò valutare e confermare o meno. Chiaro che se accetto e si attiva l'iter per il notaio se mi tiro indietro potrebbero chiedermi qualcosa ma fintanto che io non so quali sono le reali condizioni del contratto e non le accetto, le spese sostenute per effettuare tutti i controlli preliminari dovrebbero essere a carico loro..

 

[Utente Cancellato 72152]

Comunque questa eventualità dovrebbe essere indicata da qualche parte quando chiedo la fattibilità compreso i costi o no? dove dovrei vedere?

Beh, avrai firmato da qualche parte. Comunque a mio avviso la perizia si paga, e dovrai pagarla, anche se ovviamente non sarai tu a chiedere quanto devi pagare.
Avresti dovuto chiarirlo in forma scritta prima, ma ormai sei troppo avanti per fare e farti queste domande, "il dado è tratto".

 

[Utente Cancellato 72152]

Chiaro che se accetto e si attiva l'iter per il notaio se mi tiro indietro potrebbero chiedermi qualcosa ma fintanto che io non so quali sono le reali condizioni del contratto e non le accetto, le spese sostenute per effettuare tutti i controlli preliminari dovrebbero essere a carico loro..

Non credo proprio, sei tu che ti sei recato da loro, fisicamente (a sportello) o virtualmente (su internet) per chiedere la surroga fornendo tutte le informazioni. E' già da questa fase che tu, presupponendo che sia necessaria un'attività di indagine sulla tua persona e sulla tua redditualità, nonché una perizia sull'immobile oggetto di mutuo, secondo me ti impegni a pagare le perizie, se poi alla fine della fiera dici che non se ne fa nulla.
Altrimenti, ti lascio immaginare lo scenario: tutti coloro che hanno un mutuo in essere, potrebbero passare le giornate su internet a chiedere SURROGHE a tutte le possibili banche d'Italia (e sono tantissime), facendo perdere tempo e soprattutto denaro alle banche, che spendono anche e soprattutto per i periti e per le visure, i controlli reddituali, e tanto altro. Uno scenario del genere non è economicamente sostenibile.
E' chiaro che se chiedi una surroga non stai giocando, e se alla fine dici che non se ne fa niente, i controlli che hai costretto a fare in qualche modo dovranno essere ricompensati economicamente.
Altrimenti, torno a ripetere, tutti coloro che hanno un mutuo in essere, chiederebbero una surroga al giorno: tanto è un gioco! No?